公正取引委員会（以下、公取委と称します）は
金融機関に向けて、フィンテックの推進に伴い、
銀行間の送金手数料を引き下げるよう
改善を要求していると報じられています。
「フィンテック」とは、金融機関と
IT事業との融合を示す用語です。
ネットバンキングやキャッシュレス決済の
普及により、昔のシステムと現在のシステムで
利用コストは大きく変化しているように見受けられます。
公取委が2020年4月に発表した
金融インフラに関する調査報告書によると、
銀行間の送金に伴う手数料は
実際のコストを上回る額であると指摘されています。
一方、全国銀行協会は
「どの銀行から送金される場合でも、
セキュリティ対策は一定であり、
手数料が同一の水準であることは公平性の
観点からも合理的だ」と主張しています。
しかし、実際のコストを超えた
送金手数料を支払うことは、
私たち利用者にとっては非常に残念なことであり、
ぜひとも値下げの提案を進めてほしいものです。
銀行の送金手数料が実際のコストを
上回っている理由と、
公取委が提案している
改善策について詳しく解説していきます。
銀行の送金手数料がコストを上回る理由は？現代の送金コストはどれほどかかるの？
銀行の送金手数料が実際のコストを
上回ってしまった理由は、実は、
システム利用料が未だに1973年に
稼働し始めた当時のままであるからです。
各銀行間の金融取引は
「全国銀行データ通信システム」によって
つながっていますが、
ネットが普及していなかった
当時のシステムが稼働を開始した際には、
現在よりも送金コストが高かったのです。
システムが稼働し始めた際の送金手数料は、
3万円未満の場合は117円、
3万円以上の場合は162円であり、
この送金手数料は長い間固定されてきました。
しかし、現代ではフィンテックの推進により、
金融機関のIT化が進展しているため、
公取委は実際のコストが数円程度であると指摘しています。
利用者は現在、100円以上のシステム
利用料金を過剰に支払っているということになるでしょう。
公取委は「必要性を含めて（値下げを）検討すべき」とし、
銀行に対して送金手数料の引き下げを促しています。
キャッシュレス業者の参入で送金手数料はさらにカットできる！これからの金融機関はさらに便利になる？
キャッシュレス業者が全国銀行通信システムに
接続し、加盟店の銀行口座に出金できる
仕組みが整えば、送金システムの利用料金
は削減可能だとされています。
送金手数料が削減されれば、
金融機関を利用する人が増加し、
金融業界はさらに成長することでしょう。
しかし、全国銀行通信システムに
キャッシュレス業者が参入するためには、
システムのセキュリティ水準を
見直す必要があり、
実現にはまだいくつかの課題が残されているようです。
利便性が向上する一方で、犯罪などのトラブルが
発生する可能性も高まるということです。
これらの課題をクリアし、キャッシュレス業者の
システム参入が実現すれば、
今後の金融機関はさらに
利用しやすくなり、便利さが増すと考えられます。
また、近年急速に普及している
スマートフォン決済も銀行口座からの入金で
チャージする仕組みですが、こちらも
利用料金が10年間近く変更されていません。
公取委は、スマートフォン決済についても、
「チャージの送金手数料が
高止まりする恐れがある」とし、
適切な料金設定に向けた交渉を
行うよう促しています。
フィンテック促進で送金手数料値下げに銀行は難色…キャッシュレス業者の妨げともとれる違法事例も
キャッシュレス業者の参入など、
政府が推進するフィンテックですが、
この動きに対して難色を示しているのが銀行です。
銀行がフィンテック推進に対して
懐疑的な姿勢を取るのは十分に理解できます。
なぜなら、これまで1取引あたり100円以上の利益を
得てきたわけですから、それが
キャッシュレス決済の普及などによって
手数料が低下することは、
銀行にとっては大きな打撃となるでしょう。
過去には実際に、銀行がキャッシュレス業者に対して
送金手数料の急激な引き上げや、
自社のキャンペーン費用を負担させることを
強要したという事例も存在します。
これは独占禁止法に抵触する可能性のある重大な事例です。
このように、銀行は
金融機関のIT化を非常に恐れていると言えます。
今後、インフラによってさらに
銀行業界が厳しくなると予想されています。
しかし、フィンテックの推進によって
送金手数料が引き下げられ、
金融機関の利用がより一層しやすくなることを期待したいものです。
まとめ
銀行の送金手数料が長年にわたり
昔のままで固定されてきた事実は、
これまであまり知られていなかったかもしれません。
現在ではネットの普及やフィンテックの推進により、
送金手数料が抑えられる可能性が明らかになり、
驚きと共に、今後の金融機関の進展に期待が持てそうです。
ただ、「キャッシュレス業者が
銀行と同等のセキュリティレベルを
満たすことができるのか？」という疑問も
浮上しており、利便性が向上するにつれて
新たな課題も増えてきています。
これらの課題が解消されれば、
これまで独占的だった銀行システムも
大きく変わることが期待されます。
銀行の送金手数料引き下げ案を
ぜひとも進めてほしいと願います。
また、近年急速に普及している
スマートフォン決済も銀行口座からの入金で
チャージする仕組みですが、こちらも
利用料金が10年間近く変更されていません。
公取委は、スマートフォン決済についても、
「チャージの送金手数料が
高止まりする恐れがある」とし、
適切な料金設定に向けた交渉を
行うよう促しています。
フィンテック促進で送金手数料値下げに銀行は難色…キャッシュレス業者の妨げともとれる違法事例も
キャッシュレス業者の参入など、
政府が推進するフィンテックですが、
この動きに対して難色を示しているのが銀行です。
銀行がフィンテック推進に対して
懐疑的な姿勢を取るのは十分に理解できます。
なぜなら、これまで1取引あたり100円以上の利益を
得てきたわけですから、それが
キャッシュレス決済の普及などによって
手数料が低下することは、
銀行にとっては大きな打撃となるでしょう。
過去には実際に、銀行がキャッシュレス業者に対して
送金手数料の急激な引き上げや、
自社のキャンペーン費用を負担させることを
強要したという事例も存在します。
これは独占禁止法に抵触する可能性のある重大な事例です。
このように、銀行は
金融機関のIT化を非常に恐れていると言えます。
今後、インフラによってさらに
銀行業界が厳しくなると予想されています。
しかし、フィンテックの推進によって
送金手数料が引き下げられ、
金融機関の利用がより一層しやすくなることを期待したいものです。
まとめ
銀行の送金手数料が長年にわたり
昔のままで固定されてきた事実は、
これまであまり知られていなかったかもしれません。
現在ではネットの普及やフィンテックの推進により、
送金手数料が抑えられる可能性が明らかになり、
驚きと共に、今後の金融機関の進展に期待が持てそうです。
ただ、「キャッシュレス業者が
銀行と同等のセキュリティレベルを
満たすことができるのか？」という疑問も
浮上しており、利便性が向上するにつれて
新たな課題も増えてきています。
これらの課題が解消されれば、
これまで独占的だった銀行システムも
大きく変わることが期待されます。
銀行の送金手数料引き下げ案を
ぜひとも進めてほしいと願います。
